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大行垄断网银市场 中小银行深耕细分领域

发布时间:2013.04.14 新闻来源: 浏览次数:
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大行垄断网银市场 中小银行深耕细分领域 由 镇江裕太防爆电加热器有限公司 于2013.04.14整理发布。
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由于与既有业务基础以及客户资源存在较大差异,目前我国的网上银行市场依旧由大型银行唱主角——工、建、农、中、交五家银行总计所占网上银行交易市场规模份额高达86.2%。

为了提升市场份额,实现战略转型,各家银行为挖掘网上银行业务创新点,建立差异化竞争优势摩拳擦掌,各显神通。

随着经济增长方式的转变,以及人们支付习惯的变化,越来越多的银行已经意识到,仅仅依靠传统业务已经很难保持业绩的快速增长。

在此背景下,尽管起步较晚,但作为电子银行业务的一个主要构成,网上银行犹如催化剂一般,发挥着扩大客户基础,提升客户忠诚度以及提升金融服务质量的重要作用。

大行垄断市场

根据易观智库《2012年中国网上银行市场季度监测报告》数据显示,2012年全年中国网上银行市场保持较为稳定的市场格局,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行分别以38.2%、14.9%、13.3%,暂居市场前三,中国银行交通银行则分别以11.2%和8.6%居于第四、五位。

不难看出,就市场集中度而言,目前几家大型银行无疑成为我国网上银行的主力军。前述五家银行总计所占网上银行交易市场规模份额已高达86.2%。

对此,易观国际高级分析师张萌表示,大型银行在网上银行市场规模占比较大与其整体的业务规模、客户资源以及渠道优势有着非常重要的关系。

首先,网上银行与银行的企业客户、个人用户的规模正相关,客户端的规模和基数是发展网上银行的重要基础;其次,在基础稳固的条件下,还需要一个良好的网上银行体系,包括平台、产品以及营销推广等。此外,从整体看来,几家大型银行一直以来都比较重视网上银行的发展,也是规模占比较高的原因之一。

而从已经发布的年报则可看出,无论是客户数量还是交易量,几家大型银行2012年网上银行的发展势头都十分强劲。

以排名前三位的银行为例,其中,工商银行方面,2012年该行网上银行交易额突破300万亿元,比上年增长17.2%;建设银行方面,2012年该行个人网上银行客户数达到11926万户,较上年增长41.07%,交易量43.43亿笔,增长7.50%,企业网上银行客户213万户,增长54.10%;交易量12.98亿笔,增长33.96%;农业银行方面,截至2012年年末,该行个人网银注册客户总数达8837万户,全年个人网银交易金额达72.64万亿元,企业网银注册客户总数达到190.01万户,全年企业网银交易金额达到54.26万亿元。

同时,几家银行2012年电子银行业务收入均实现了较快增长,业内普遍认为,这与网上银行的推动作用密不可分。

另一方面,伴随着银行“走出去”战略的持续深入,几家大型银行也在逐步将网上银行的触角延伸至海外,丰富海外分支机构的业务种类。以工商银行为例,截至2012年年末,该行26家境外机构已开通网银业务,境外机构个人网上银行客户比上年年末增长39%,企业客户增长34%;建设银行则在完成企业网银国内分行系统整合的基础上,在香港分行试运行,并推出海外版;同时,农业银行也创新了个人网银的外汇服务功能,并推出香港分行个人网银。

此外,根据易观智库的统计,除了前述五家大型银行,2012年网上银行市场交易规模份额占比较高的还有招商银行中信银行民生银行华夏银行光大银行,规模份额分别为4.3%、2.7%、1.5%、1.1%和1.0%,其他银行的合计占比仅为3.2%。

差异化格局渐显

尽管与占据超八成市场份额的大型银行相比,其他银行只能在网上银行市场里分得很小的一杯羹,但它们不会止步于此,毕竟作为提升银行总体业绩的一个重要业务,网上银行正在成为必争之地。

对于竞争策略,易观智库的分析认为,为避免过于同质化的竞争,银行在网上银行市场采取差异化战略,在不同的细分领域加强自己的优势。

统计显示,招商银行的市场份额由2011年4%提升至4.3%。易观智库认为这主要得益于该行在个人网上银行领域持续发力,与多家电子商务平台联合举办网购优惠活动等。据悉,招商银行在个人网上银行方面一直保持着较高的促销力度,为消费者提供良好的购物体验。

在个人网上银行快速发展的带动下,截至2012年12月31日,招商银行零售网上银行专业版有效客户总数已达1174.01万户,网上银行替代率达86.01%,同时,零售网上银行累计交易73612.52万笔,同比增长46.80%,累计交易金额达151957.87亿元,同比增长7.06%,其中,网上支付累计交易54989.70万笔,同比增长41.62%,累计交易金额2166.93亿元,同比增长35.03%。

然而,相对于个人网银的投入,该行在企业网银领域投入相对不足,在一定程度上使得整体交易份额提升较慢。

对比来看,中国银行和建设银行则更为侧重于企业网上银行的发展。易观智库认为,2012年中国银行加大了企业网银的促销力度,同时优化了企业网上银行基础服务,新增多项功能,提升交易安全,满足企业客户需求。在此背景下,该行的市场份额提升得较为明显,由2011年8.6%大幅升至11.2%。

建设银行方面,自2012年善融商城上线后,配合一系列的优惠活动,该行网银用户数得到一定提升。同时,根据易观智库的调查,该行在去年也致力于不断完善企业网银产品,并将信贷融资融入企业网银产品当中,方便中小企业通过互联网的渠道进行融资,将网上银行与善融商城进行融合,为中小企业信息化进行服务。基于此,该行的市场份额由2011年的13.5%提升为14.9%。

此外,市场份额的提升除了得益于不同银行之间差异化战略的实施,银行的产品创新力度也是重要的催化剂之一。

电商促创新

“从近几年对建设银行的观察来看,其对互联网的应用和重视程度,及产品的反应速度都是非常快的,比如微博营销以及率先与电商进行结合等,同时,该行也在通过电子商务的发展更多地了解企业的交易数据,进而通过对数据的挖掘,来发展自己的金融业务。”张萌表示。

对此,一位国有商业银行电子银行部人士坦言,观察同业可以发现,无论是产品创新还是功能创新,谁更为与时俱进,谁就掌握更多的市场主动权。

另一方面,随着人们支付习惯的变化,互联网金融吸引着越来越多的关注,不仅银行,也包括迅速崛起的电商。而由于电商有着更为市场化的操作以及更加快速的反应速度,银行面对的竞争压力不可小视。

“电商对银行的冲击肯定会有,就目前的情况来看,这种冲击更多地体现为观念、运营方式和模式的创新,比如大数据挖掘,以及互联网社交应用等,电商已经给银行敲响了警钟。”张萌表示。

同时,前述电子银行部人士也表示同样的担忧,随着电子商务的快速发展,网上银行的传统功能已经很难满足客户多种多样的金融需求,如何更加贴近市场,为客户提供更好的产品体验以及审时度势的研发新产品等,都在考验着各家银行的能力。

据介绍,单从保持客户忠诚度的角度来看,不少银行已经陆续将部分理财产品销售迁移至网上银行渠道,同时,更有银行配置了针对私人银行的专属网银。

建设银行的年报显示,新推出的私人银行网上银行,具有七大功能板块和数百种产品服务,并提供针对私人银行客户专属的财富管理报告、财富顾问专家、自助理财规划、增值服务、资讯与期刊等专属功能。

此外,张萌表示,电商在互联网金融已经取得的作为也在给银行释放了信号,即需要非常重视互联网的创新应用,通过更加深度的结合去进行产品的创新,而不是简单地把原来的线下金融业务搬到线上。

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